Fecha de actualización: 24/04/2024
Con la subida de los tipos de interés por parte de los BBCC, los bancos han empezando a ofrecer productos de renta fija interesantes como las cuentas remuneradas sin nómina o depósitos a plazos fijos de 6 o 12 meses con unos intereses que pueden llegar alcanzar hasta el 4% TAE. En este artículo, voy analizar las diferentes cuentas remuneradas que existen actualmente en el mercado, con las comisiones que ofrecen, requisitos y permanencias.
Cuenta Remunerada MyInvestor
Cuenta Remunerada MyInvestor
✔️ ¡Remunerada 2,5% TAE sin condiciones! ✔️¡Sin comisiones y remunerada hasta 70.000€! ✔️¡Sin requisitos de domiciliación! ✔️No hay condiciones en la contratación
La Cuenta Remunerada de MyInvestor ofrece una serie de beneficios significativos:
- Transferencias sin costo dentro de la zona SEPA (Europa).
- Acceso sencillo a oportunidades de inversión y una mayor disponibilidad de productos de inversión, que incluyen Carteras Indexadas, Fondos de Inversión y Planes de Pensiones.
Cuenta Remunerada inbestMe
Cuenta Remunerada inbestMe
✔️ 3,60% TIR sin requisitos
✔️A partir de 1.000€
✔️Sin límite de plazos ni permanencia
No es necesario esperar a que tu banco aumente las tasas de interés; puedes beneficiarte de inmediato de cualquier incremento en las tasas de interés. Además de esto:
- Puedes comenzar con tan solo 1.000 €, sin compromisos ni restricciones de tiempo.
- La TIR esperada varía en consonancia con las tasas interbancarias del BCE.
- Acumula tus ganancias y aprovecha el poder del interés compuesto.
- Diferir la fiscalidad de tus ahorros es una opción.
- El proceso de alta se realiza completamente en línea.
- No es necesario contratar otros servicios adicionales.
Cuenta Remunerada EVO Banco
Cuenta Remunerada EVO Banco
✔️ Rendimiento del 2,85% TAE válido hasta 2024
✔️Capital máximo 30.000€
✔️Obtén intereses mensuales
✔️Libre de comisiones, requisitos o restricciones
✔️Sin necesidad de compromisos a largo plazo
Es similar a una cuenta corriente convencional pero con características de una cuenta de ahorro. Es una forma eficaz de construir gradualmente un fondo de emergencia sin requerir la contratación de productos adicionales. Además de esto:
Rentabilidad: Ofrecen la posibilidad de generar rentabilidad sin necesidad de invertir en otros productos financieros.
Disponibilidad líquida: Son altamente líquidas, lo que significa que puedes acceder a tu dinero en cualquier momento.
Vinculación: La remuneración puede variar en función de la vinculación, como la domiciliación de nómina, recibos u otros requisitos.
Cuenta Remunerada Revolut
Cuenta Remunerada Revolut
✔️Ofrece una rentabilidad de hasta un 3,97% tanto para nuevos clientes como para los actuales
✔️Sin estar sujeto a períodos de permanencia ni comisiones
✔️La cuenta no tiene comisiones asociadas, tampoco hay límites en cuanto a la remuneración, y los intereses se pagan diariamente
✔️Te permite gestionar tus ahorros y genera intereses a diario
✔️Esta cuenta es multidivisa, lo que significa que puedes abrirla en euros, dólares o libras
La Cuenta Flexible de Revolut es ideal para gestionar tus ahorros de forma sencilla y generar intereses gradualmente. Opera a través del Fondo de Mercado Monetario, conocido por su bajo riesgo y popularidad entre entidades y empresas.
Sin embargo, ten en cuenta que su tasa de interés puede variar a diario al considerar este producto.
Características destacadas:
- Generación diaria de intereses sin cargos adicionales.
- Control integral de tus ahorros desde una única plataforma.
Cuenta Remunerada ING
Cuenta Remunerada ING
✔️Al contratar esta cuenta, puedes obtener una remuneración del 1% TAE a través de la cuenta Naranja
✔️No hay comisiones ni condiciones de mantenimiento ni ningún tipo de requisitos
✔️También incluye tarjetas gratuitas, tanto de débito como de crédito, sin costos de emisión ni mantenimiento
¿Prefieres obtener un 1,25 % TAE en tu Cuenta NARANJA?
Si abres una Cuenta NARANJA junto con la Cuenta NÓMINA que cubre todas tus necesidades diarias:
- Requisitos mínimos de ingresos mensuales de 700 €
- Tarjetas gratuitas y transferencias en el mismo día.
- Abrelas antes del 30/04 y obtén un Depósito de Bienvenida al 2,50 % TAE durante 3 meses para tus ahorros.
Cuenta Remunerada Trade Republic
Cuenta Remunerada Trade Republic
✔️Gana un 4% de interés anual en tu efectivo o invierte con solo 1 EUR
✔️Recibe tus intereses mensualmente
✔️Retira tu dinero en cualquier momento
✔️Acceso a planes de inversión sin costos ni comisiones
- Trade Republic acepta depósitos solo relacionados con servicios de inversión.
- Abre cuentas fiduciarias ómnibus en bancos asociados para depositar tu dinero.
- Puedes ingresar dinero en la cuenta de efectivo para tus inversiones.
- Las transacciones de compra y venta de valores se liquidan en tu cuenta de efectivo.
- Trade Republic transfiere los intereses recibidos de los bancos asociados después de deducir los costos.
- A partir de ahora, se transferirá el 4% de interés recibido de los bancos asociados, con un límite de hasta 50,000 €.
Cuenta Remunerada Cetelem
Cuenta Remunerada Cetelem
✔️Puedes ganar hasta un 3% TAE sin importar la cantidad
✔️No necesitas domiciliar nómina ni recibos
✔️Tu dinero está siempre disponible
Además, puedes disfrutar de los siguientes beneficios:
- Retira efectivo sin costes en 7000 cajeros.
- Realiza transferencias inmediatas de forma gratuita.
- Gestiona tu cuenta de manera sencilla, flexible y completamente en línea.
Cuenta Remunerada SelfBank
Cuenta Remunerada SelfBank
✔️Obtén un 2% de TAE de rentabilidad al tener 20.000€ y/o ETFs
✔️Sin comisiones de apertura, mantenimiento, cancelación ni otras tarifas
✔️Recibe mensualmente los intereses en la misma cuenta
Además, disfruta de las siguientes ventajas al ahorrar con Self Bank:
- Disponibilidad total de tu dinero y de los intereses generados mes a mes.
- Remuneramos desde el primer euro hasta un máximo de 60.000 €.
- No hay comisiones por transferencias nacionales ni a zona euro no urgentes.
- Realiza transferencias desde tu otra entidad o ingresa dinero gratuitamente desde tu Cuenta Ahorro Self.
Cuenta Remunerada OpenBank
Cuenta Remunerada OpenBank
✔️2,27% TAE y 2,25% TIN Anual durante los primeros 12 meses sin necesidad de domiciliar tu nómina. Válido hasta 100.000€
✔️No tiene permanencia. Puedes retirar tus fondos en cualquier momento
✔️Sin comisiones de mantenimiento, emisión o cancelación
✔️Incluye una Cuenta Corriente Open y una Tarjeta de Débito sin coste
✔️Disfruta de las ventajas de un banco digital respaldado por el Grupo Santander
Cuenta de Ahorro Nuevo Cliente Openbank Resumida:
Primeros 12 Meses:
- Como nuevo cliente: 2,27% TAE y 2,25% TIN anual.
A partir del 2º año:
- Tu cuenta se convierte en una Cuenta de Ahorro Openbank con estas condiciones:
- Con domiciliación de nómina o pensión de al menos 600 €/mes o 3 recibos mensuales o bimestrales: 0,20% TAE y TIN anual.
- Sin domiciliar nómina, pensión o recibos: 0,05% TAE y TIN anual.
Cuenta Remunerada Bankinter
Cuenta Remunerada Bankinter
✔️5% TAE durante el primer año, 2% TAE el segundo
✔️ Cambio gratuito de recibos
✔️ Saldo máximo a remunerar 10.000€
✔️Sin comisiones
✔️Disponible para quienes no tienen nómina, autónomos o pensionistas
Además, disfruta de las siguientes ventajas con Bankinter:
- Sin comisiones de mantenimiento de cuenta.
- Sin comisiones de emisión y mantenimiento de la tarjeta de crédito.
- Sin comisiones por transferencias online nacionales y dentro de la UE en euros.
Cuenta Remunerada Unicaja Banco
Cuenta Remunerada Unicaja Banco
✔️Hasta 600€ de remuneración (TAE 2,01% el primer año al domiciliar tu nómina, después 0,50%)
✔️1% de cashback (hasta 100€ al año) en tus recibos al domiciliar tu nómina
✔️Saldo máximo a remunerar 30.000€
✔️Sin comisiones ni permanencia
✔️Tarjeta de débito gratuita sin comisión de emisión ni mantenimiento
Además, podrás disfrutar de beneficios exclusivos:
Al abrir tu cuenta online, accede a increíbles descuentos y privilegios en IKEA, Másmóvil, Yoigo, alarmas SICOR y más. Incluso puedes comprar un vehículo eléctrico con descuento y sin esperas.
Gracias a sus acuerdos, obtén significativos descuentos en tu factura de Internet, móvil, y alarma.
La tarjeta de débito asociada a tu cuenta online no tiene comisiones de emisión ni mantenimiento. Con ella, puedes realizar tus compras diarias y retirar efectivo sin coste en más de 14,000 cajeros de Unicaja Banco.
Además, su tarjeta forma parte del programa de Privilegios Euro6000, que te permite acceso a descuentos instantáneos en más de 6,000 comercios.
Cuenta Remunerada Pibank
Cuenta Remunerada Pibank
✔️Ofrece una remuneración del 2,02% TAE desde el primer euro
✔️Sin importe máximo remunerado
✔️Con intereses mensuales
✔️Sin ningún tipo de comisiones ni condiciones
Además, Pibank ofrece las siguientes ventajas en su cuenta remunerada:
- No se asocia con tarjetas ni domiciliaciones, enfocada en el ahorro.
- Ofrece total disponibilidad para ingresar y retirar dinero según tus necesidades.
- Permite transferencias gratuitas y fácil traslado desde otras entidades
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo?
A la hora de gestionar tus ahorros, es fundamental entender las distintas opciones que tienes a tu disposición. Dos de las alternativas más comunes para hacer crecer tu dinero son las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo. Cada una de estas opciones tiene sus propias características, ventajas e inconvenientes. Voy a explorar en profundidad las diferencias entre cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo, cómo calcular los intereses en una cuenta remunerada, cómo tributan los beneficios, la seguridad de tu capital y cuáles son las ventajas e inconvenientes de optar por cuentas remuneradas.
Diferencias Clave entre Cuentas Remuneradas y Depósitos a Plazo Fijo
1. Flexibilidad de Acceso a Tu Dinero:
- Cuenta Remunerada: Una cuenta remunerada es una cuenta de ahorros que te permite acceder a tu dinero en cualquier momento. Puedes hacer retiradas y depósitos de forma libre y sin penalización, lo que la hace ideal si necesitas liquidez inmediata.
- Depósito a Plazo Fijo: En un depósito a plazo fijo, acuerdas dejar tu dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico, generalmente de varios meses a varios años. Durante este tiempo, no puedes acceder a tu dinero sin incurrir en penalizaciones o pérdida de intereses.
2. Intereses Ofrecidos:
- Cuenta Remunerada: Las cuentas remuneradas ofrecen tasas de interés variables que generalmente son más altas que las cuentas de ahorro estándar, pero más bajas que las de los depósitos a plazo fijo. La tasa de interés de una cuenta remunerada puede cambiar en cualquier momento debido a las fluctuaciones del mercado.
- Depósito a Plazo Fijo: Los depósitos a plazo fijo ofrecen tasas de interés fijas que se acuerdan al momento de abrir la cuenta y no cambian durante el plazo acordado. Estas tasas tienden a ser más altas que las de las cuentas remuneradas debido a la menor flexibilidad de acceso al dinero.
3. Duración de la Inversión:
- Cuenta Remunerada: No hay un plazo específico en una cuenta remunerada. Puedes mantener tu dinero en ella indefinidamente y retirarlo cuando lo desees.
- Depósito a Plazo Fijo: Como su nombre lo indica, un depósito a plazo fijo tiene una duración específica que se establece al abrir la cuenta, que puede variar de unos pocos meses a varios años. No puedes retirar tu dinero antes de que expire el plazo sin penalizaciones.
¿Cómo calcular los intereses de una cuenta remunerada?
Calcular los intereses de una cuenta remunerada es relativamente sencillo. La fórmula básica es:
Intereses = Saldo Promedio x Tasa de Interés x (Días del Mes / Días del Año)
- Saldo Promedio: Este es el saldo promedio que mantuviste en la cuenta durante un período determinado, generalmente se calcula sumando los saldos diarios y dividiéndolos por el número de días en ese período.
- Tasa de Interés: La tasa de interés anual que ofrece tu cuenta remunerada.
- Días del Mes: El número de días en el mes en el que estás calculando los intereses.
- Días del Año: El número total de días en un año (generalmente se utiliza 365 o 360).
Un ejemplo práctico: Supongamos que tienes 10.000€ en una cuenta remunerada con una tasa de interés anual del 2% y deseas calcular los intereses ganados durante el mes de junio, que tiene 30 días. El cálculo sería:
Intereses = 10.000€ x 0.02 x (30 / 365) = 16.43€
Por lo tanto, ganarías 16.43€ en intereses en tu cuenta remunerada durante el mes de junio.
¿Cómo tributan los beneficios de las cuentas remuneradas?
Los beneficios que obtienes de una cuenta remunerada están sujetos a impuestos, pero la forma en que tributan puede variar según tu país de residencia. En general, los intereses que ganas se consideran ingresos y debes informarlos en tu declaración de impuestos.
- Intereses en Cuentas Personales: En muchos países, los intereses de cuentas remuneradas se gravan como ingresos ordinarios. Esto significa que se suman a tus ingresos anuales y se aplican las tasas impositivas correspondientes.
- Exención de Impuestos: Algunos países ofrecen exenciones fiscales para ciertos tipos de cuentas de ahorro, especialmente aquellas destinadas a objetivos específicos, como la educación o la jubilación. Estas exenciones pueden reducir o eliminar la carga impositiva sobre los intereses ganados.
- Deducciones Fiscales: En algunos lugares, puedes deducir los intereses que pagas sobre préstamos o hipotecas de tus ingresos gravables. Esto puede reducir la cantidad de impuestos que debes sobre los intereses ganados en cuentas remuneradas.
Desde la perspectiva del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), las ganancias generadas en las cuentas corrientes se consideran rendimientos de capital mobiliario y se incluyen dentro de las categorías de ingresos de ahorro. Estas categorías comprenden diversas fuentes de ingresos, como fondos de inversión, acciones, depósitos bancarios, y letras del tesoro, entre otros.
Estas ganancias se engloban dentro de las categorías de rentas del ahorro, y se gravan de acuerdo con las siguientes tarifas:
- Hasta 6.000 euros: 19%
- De 6.000 a 49.999 euros: 21%
- De 50.000 a 199.999 euros: 23%
- De 200.000 a 300.000 euros: 27%
- Más de 300.000 euros: 28%
Por ejemplo, si obtuviste 10.000 euros en ganancias de rentas del ahorro, pagarás un 19% sobre los primeros 6.000 euros (lo que equivale a 1.140 euros) y un 23% sobre los 4.000 euros restantes (920 equivalente a euros).
Es importante destacar que las cuentas corrientes ya aplican una retención a cuenta del 19% del IRPF en el rendimiento. Esto significa que la entidad financiera deducirá automáticamente el 19% de las ganancias y lo remitirá a Hacienda. Por lo tanto, a menos que hayas generado más de 6.000 euros de ganancias en el año, es probable que no tengas que abonar impuestos adicionales, ya que ya habrás adelantado los impuestos correspondientes.
¿Está asegurado el capital en las cuentas remuneradas?
Una preocupación fundamental al considerar una cuenta remunerada es la seguridad de tu capital. Una característica clave de estas cuentas es la disponibilidad total de los fondos para el usuario, lo que le permite retirar dinero en cualquier momento sin sanciones.
Además, estos depósitos cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros. Esto implica que, en caso de que el banco enfrente dificultades financieras o quiebre, el cliente recuperará la totalidad de su dinero depositado.
Ventajas e inconvenientes de las cuentas remuneradas
Ventajas:
- Acceso Inmediato al Dinero: Puedes acceder a tu dinero en cualquier momento sin penalizaciones ni restricciones de tiempo.
- Tasas de Interés Competitivas: A menudo ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar, lo que puede generar ganancias más significativas.
- Flexibilidad: No estás obligado a mantener un saldo mínimo y generalmente no hay comisiones por mantenimiento.
- Seguridad: El capital está respaldado por seguros de depósitos gubernamentales, lo que brinda seguridad adicional.
Inconvenientes:
- Tasas de Interés Variables: Las tasas de interés pueden cambiar con el tiempo debido a las fluctuaciones del mercado, lo que puede afectar tus ganancias.
- Inflación: Si la tasa de inflación es alta, tus ganancias en una cuenta remunerada pueden no superar el aumento de los precios, lo que reduce el poder adquisitivo de tu dinero.
- Tributación: Los intereses ganados están sujetos a impuestos, lo que puede disminuir tus ganancias netas.
- Tasas de Interés Potencialmente Bajas: Aunque ofrecen tasas de interés competitivas, estas pueden ser más bajas en comparación con otras inversiones de mayor riesgo, como acciones o bonos.
Opiniones sobre las cuentas remuneradas
Las cuentas remuneradas son un buen producto de inversión en renta fija, ya que ofrecen actualmente rentabilidades de hasta el 2-3% y tienes disponibilidad inmediata de retirada de tu capital.
En mi caso, yo dispongo de la cuenta remunerada de Myinvestor, que te ofrece una rentabilidad del 2% hasta 50.000€, lo que suponen hasta 1000€ al año con el dinero que tienes en efectivo en tu cuenta.
Además, si inviertes 300€/mes en alguno de los siguientes productos, te mantienen el 2% TAE indefinidamente:
- Carteras automatizadas: Ahorro, Indexadas, Híbridas y Sostenible
- Fondos y planes marca MyInvestor
- Selección de fondos Top ventas
Puedes consultar todas las bases legales de la cuenta Myinvestor remunerada aquí.
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Más de 5 años analizando los mercados para encontrar productos financieros con una buena rentabilidad a medio/largo plazo. Con experiencia en fondos de inversión, fondos indexados y planes de pensiones.
