Mejores Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático son una alternativa bastante interesante por las tributaciones que tienen estos en el momento de rescate. En este artículo, voy analizar los diferentes PIAS que existen ahora en el mercado, con sus comisiones, tipos de inversiones asignadas a cada estrategia y opiniones de cada uno de ellos.

PIAS Aegon Estrategia 5

Este Plan Individual de Ahorro Sistemático de Aegon ofrece 4 estrategias diferentes en función del riesgo de la inversión:

  • Estrategia Refugio: La política de inversión de la Estrategia Refugio se basa en invertir 100% en Renta Fija. El fondo que utiliza para la inversión es el BlackRock Euro Short Term con un peso del 100%.  Los costes asociados a esta estrategia son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0,3%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1,6%
    • Costes de Operación: 0,1%
  • Estrategia Conservadora: La política de inversión de la Estrategia Conservadora es un 75% invertido en Fondos de Renta Fija, y un 25% en Fondos de Renta Variable. La distribución de los fondos que utiliza esta estrategia son los siguientes: BlackRock Euro Short Term 50%, PIMCO Euro bond 25%, Bankinter Bolsa España 5%, Henderson Euroland Fund 5%, Amundi US Pioneer Funds 5%, Goldman Sachs Global Core 2%, Oyster Japan Opportunities 5%, JPMF LAtin America Equity 2% y Fidelity Technology 1%. Los costes asociados a esta estrategia son los siguientes:

    • Costes de Entrada: 1%
    • Costes de Salida: 0,4%
    • Costes de Gestión: 1,6%
    • Costes de Operación: 0,1%
  • Estrategia Moderada: La política de inversión de la Estrategia es invertir a partes iguales en fondos de inversión de Renta Fija y de Renta Variable. La distribución de los fondos que utiliza esta estrategia son los siguientes: BlackRock Euro Short Term 25%, PIMCO Euro bond 25%, Bankinter Bolsa España 7%, Henderson Euroland Fund 10%, Amundi US Pioneer Funds 10%, Goldman Sachs Global Core 5%, Oyster Japan Opportunities 8%, JPMF LAtin America Equity 3%, Fidelity Technology 4% y Vontobel Emerging Mkts Equity 3%. Los costes asociados a esta estrategia son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0,6%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1,7%
    • Costes de Operación: 0,1%
  • Estrategia Agresiva: La política de inversión de la Estrategia es un 15% invertido Fondos de Renta Fija, y un 85% en Fondos de Renta Variable. Los fondos de inversión en los que se invierte se muestran a continuación: BlackRock Euro Short Term 5%, PIMCO Euro bond 9%, Bankinter Bolsa España 13%, Henderson Euroland Fund 13%, Amundi US Pioneer Funds 13%, Goldman Sachs Global Core 9%, Oyster Japan Opportunities 14%, JPMF LAtin America Equity 8%, Fidelity Technology 10% y Vontobel Emerging Mkts Equity 6%. Los costes asociados a esta estrategia son los siguientes:

    • Costes de Entrada: 0,3%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1,7%
    • Costes de Operación: 0,1%

PIAS RGA Unit Linked

Este Plan Individual de Ahorro Sistemático de RGA ofrece 4 cestas diferentes en función del riesgo de la inversión:

  • Cesta Conservadora: La política de inversión de la Cesta Conservadora es un 80% invertido en Fondos de Renta Fija, y un 20% en Fondos de Renta Variable. El objetivo de esta cartera de inversión es batir los índices que tiene asignados compuestos por: 10% índice MSCI World, 70% Bloomberg Barclays series Index, 20% IBOXX Euro Corporate Total Return Index. Los costes asociados a esta cesta son los siguientes:

    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,37%
    • Costes de Operación: 0,61%
  • Cesta Moderada: La política de inversión de la Cesta Moderada es un 60% invertido en Fondos de Renta Fija, y un 40% en Fondos de Renta Variable. El objetivo de esta cartera de inversión es batir los índices que tiene asignados compuestos por: 30% índice MSCI World, 40% Bloomberg Barclays series Index, 30% IBOXX Euro Corporate Total Return Index. Los costes asociados a esta cesta son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,37%
    • Costes de Operación: 1,01%
  • Cesta Decidida: La política de inversión de la Cesta Decidida es un 30% invertido en Fondos de Renta Fija, y un 70% en Fondos de Renta Variable. El objetivo de esta cartera de inversión es batir los índices que tiene asignados compuestos por: 55% índice MSCI World, 25% Bloomberg Barclays series Index, 20% IBOXX Euro Corporate Total Return Index. Los costes asociados a esta cesta son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,37%
    • Costes de Operación: 1,22%
  • Cesta Audaz: La política de inversión de la Cesta Audaz es un 100% en Fondos de Renta Variable. El objetivo de esta cartera de inversión es batir los índices que tiene asignados compuestos por: 85% índice MSCI World, 10% Bloomberg Barclays series Index, 5% IBOXX Euro Corporate Total Return Index. Los costes asociados a esta cesta son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,37%
    • Costes de Operación: 1,52%

Generali Multinversión PIAS Fácil

Este Plan Individual de Ahorro Sistemático de Generali Multinversión Fácil ofrece 4 prismas diferentes en función del riesgo de la inversión:

  • Prisma Conservador: Principalmente, el Fondo invierte en una variedad de OICVM, OIC y OICVM-ETF que están expuestos a los mercados de renta variable, renta fija y/o instrumentos del mercado monetario. Puede destinar hasta el 20% de su patrimonio neto en OICVM, OIC, OICVM-ETF y otros instrumentos financieros con exposición completa a los mercados de renta variable y/o renta fija española. Además, tiene la capacidad de invertir tanto directamente como indirectamente en efectivo, equivalentes de efectivo, instrumentos del mercado monetario y/o instrumentos financieros similares para gestionar el riesgo. Los costes asociados a este prisma conservador son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0%
    • Costes de Operación: 3%
  • Prisma Moderado: El Fondo se enfoca principalmente en una variedad diversificada de OICVM, OIC y OICVM-ETF que ofrecen exposición a los mercados de renta variable, renta fija y/o instrumentos del mercado monetario. Tiene la capacidad de invertir hasta un 20% de su patrimonio neto en OICVM, OIC, OICVM-ETF y otros instrumentos financieros que estén plenamente expuestos a los mercados de renta variable y/o renta fija española. Además, el Fondo puede realizar inversiones directas o secundarias en efectivo, equivalentes de efectivo, instrumentos del mercado monetario y/o instrumentos financieros similares para gestionar el riesgo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0%
    • Costes de Operación: 3,3%
  • Prisma Decidido: El Fondo concentra principalmente sus inversiones en una variada selección de OICVM, OIC y OICVM-ETF que se exponen a los mercados de renta variable, renta fija y/o instrumentos del mercado monetario. Tiene la capacidad de asignar hasta un 20% de su patrimonio neto en OICVM, OIC, OICVM-ETF y otros instrumentos financieros que estén completamente orientados hacia los mercados de renta variable y/o renta fija española. Adicionalmente, el Fondo tiene la posibilidad de realizar inversiones directas o secundarias en efectivo, equivalentes de efectivo, instrumentos del mercado monetario y/o instrumentos financieros análogos para mitigar el nivel de riesgo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0%
    • Costes de Operación: 3,6%

PIAS Santander

  • PIAS Santander 2025: La política de inversión de la PIAS Santander 2025 es un 60% invertido en Fondos de Renta Variable en el primer año, y un 30% en Fondos de Renta Variable el último año. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1%
    • Costes de Operación: 0,7%
  • PIAS Santander 2030: La política de inversión de la PIAS Santander 2025 es un 80% invertido en Fondos de Renta Variable en el primer año, y un 30% en Fondos de Renta Variable el último año. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,9%
    • Costes de Operación: 0,6%
  • PIAS Santander 2035: La política de inversión de la PIAS Santander 2025 es un 95% invertido en Fondos de Renta Variable en el primer año, y un 30% en Fondos de Renta Variable el último año. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,8%
    • Costes de Operación: 0,7%
  • PIAS Santander 2040: La política de inversión de la PIAS Santander 2025 es un 100% invertido en Fondos de Renta Variable en el primer año, y un 30% en Fondos de Renta Variable el último año. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,6%
    • Costes de Operación: 0,7%
  • PIAS Santander 2045: La política de inversión de la PIAS Santander 2025 es un 100% invertido en Fondos de Renta Variable en el primer año, y un 30% en Fondos de Renta Variable el último año. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 0,7%
    • Costes de Operación: 0,7%

PIAS CaixaBank

  • CABK Destino 2030: La cartera Destino 2030 sigue una estrategia de inversión diseñada con un horizonte temporal hasta el año 2030. Su principal objetivo es lograr una rentabilidad adecuada en ese período, empleando una distribución de activos diversificada y flexible. Con el paso del tiempo, se planifica una disminución gradual de la exposición a activos con más riesgos, ajustando la proporción de renta variable y aumentando la asignación a activos percibidos como más conservadores. Este proceso tiene como finalidad reducir la volatilidad de la cartera, con la meta de mantener una exposición máxima del 30% en renta variable para el horizonte temporal de 2030.CABK Destino 2030Los principales valores de inversión serían los siguientes: VANGUARD US500 16,47 %, ISHARES BARCLAY 13,79 %, ISHARES MSCI EU 8,41 %, VANGUARD EU 6,90 %, CUENTA CORRIENTE 5,23 %, ISHARES JPM EM 3,80 %, ISHARES CORE EM 3,75 %, SPDR S&P 500 ET 3,55 %, ISHARES MK IBOX 3,42 %, NIKKO EXCHANGE 3,16 %. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1,67%
    • Costes de Operación: 0%
  • CABK Destino 2040: La cartera Destino 2040 sigue una estrategia de inversión que se ha planificado con un horizonte temporal hasta el año 2040. Su principal objetivo es alcanzar una rentabilidad adecuada para ese período a través de una distribución de activos dinámica y altamente diversificada. Conforme avance el tiempo, se llevará a cabo una reducción gradual de la exposición a activos más riesgosos, ajustando la proporción de renta variable y aumentando la asignación a activos considerados más conservadores. Este enfoque tiene como finalidad disminuir la volatilidad de la cartera, con el objetivo de mantener una exposición máxima en renta variable del 30% en el horizonte temporal de 2040. CABK Destino 2030Dado que la inversión tiene un horizonte a largo plazo, permite incorporar ponderaciones significativas en renta. Los principales valores de inversión serían los siguientes: VANGUARD US500 17,22 %, VANGUARD EU 10,56 %, ISHARES MSCI EU 9,50 %, ISHARES BARCLAY 8,63 %, SPDR S&P 500 ET 7,00 %, VANGUARD-EMR MS 4,48 %, ISHARES CORE EM 4,22 %, CUENTA CORRIENTE 3,42 %, NIKKO EXCHANGE 3,31 %, NOMURA TOPIX 2,89 %. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1,67%
    • Costes de Operación: 0%
  • CABK Destino 2050: La cartera Destino 2050 sigue una estrategia de inversión que se ha definido previamente con un horizonte temporal hasta el año 2050. Su principal objetivo es lograr una rentabilidad adecuada para dicho horizonte a través de una distribución de activos dinámica y altamente diversificada. Conforme avance el tiempo, se llevará a cabo una reducción progresiva de la exposición a activos de mayor riesgo mediante ajustes en la asignación de renta variable y el aumento de activos considerados más conservadores. Esto tiene como propósito reducir la volatilidad de la cartera, hasta llegar a una exposición máxima en renta variable del 30% en el horizonte temporal de 2050. CABK Destino 2050Los principales valores de inversión serían los siguientes: VANGUARD US500 18,04 %, VANGUARD EU 11,46 %, ISHARES MSCI EU 10,20 %, SPDR S&P 500 ET 8,04 %, ISHARES BARCLAY 6,83 %, VANGUARD-EMR MS 4,99 %, ISHARES CORE EM 4,41 %, NIKKO EXCHANGE 3,34 %, NOMURA TOPIX 3,34 %, CUENTA CORRIENTE 2,64 %. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
    • Costes de Entrada: 0%
    • Costes de Salida: 0%
    • Costes de Gestión: 1,67%
    • Costes de Operación: 0%

PIAS Mediolanum

  • Mediolanum Futuro Extra, PIAS (20 años): El propósito de inversión de Mediolanum Futuro Extra, PIAS, es buscar el crecimiento del capital al mismo tiempo que brinda beneficios de seguro personalizados. No se puede garantizar que se logren los objetivos de crecimiento del capital. Este producto es de término fijo a 20 años. MIL no puede terminar el contrato del producto de forma unilateral.
    • Cesta Activos Monetarios: La cartera de inversión abarca un rango que va desde el 0% hasta el 100% en activos de renta fija a nivel global, que incluye obligaciones emitidas por gobiernos y/o empresas de mercados tanto desarrollados como emergentes. Las inversiones en renta fija se concentran principalmente en valores de países desarrollados con calificaciones de grado de inversión otorgadas por al menos una agencia de calificación internacional reconocida. La exposición a títulos con calificación inferior al grado de inversión o sin calificación es mínima o nula. Además, el portafolio puede incluir efectivo e instrumentos del mercado monetario, que representan entre el 0% y el 100% de la asignación total. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: -0,1%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 0,8%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Equilibrada II: La asignación de activos abarca un rango que varía entre el 55% y el 85% en activos de renta fija a nivel global, que incluye obligaciones emitidas por gobiernos y/o empresas de mercados tanto desarrollados como emergentes. Las inversiones en renta fija se enfocan principalmente en valores emitidos por países desarrollados que poseen calificaciones de grado de inversión otorgadas por al menos una agencia de calificación internacional reconocida. La exposición a títulos con calificaciones inferiores al grado de inversión o sin calificación es mínima. Además, se asigna entre el 0% y el 35% en renta variable a nivel global, que incluye acciones cotizadas de empresas. El enfoque principal se encuentra en acciones cotizadas en economías de mercados desarrollados, con una exposición menor a acciones cotizadas en países de mercados emergentes. Por último, se reserva un porcentaje que varía entre el 0% y el 25% en efectivo e instrumentos del mercado monetario, que comprenden deuda a corto plazo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: -0,3%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 2,9%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Renta Fija II: La asignación de activos abarca un rango que varía entre el 55% y el 100% en activos de renta fija a nivel global, que incluye obligaciones emitidas por gobiernos y/o empresas de mercados tanto desarrollados como emergentes. La estrategia de inversión en renta fija se enfoca principalmente en valores de países desarrollados con calificaciones de grado de inversión otorgadas por al menos una agencia de calificación internacional reconocida. La exposición a títulos con calificaciones inferiores al grado de inversión o sin calificación es mínima. Además, se reserva un porcentaje que oscila entre el 0% y el 45% en efectivo e instrumentos del mercado monetario, que involucran deuda a corto plazo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: -0,4%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 2,4%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Renta Variable Mixta Equilibrada II: La distribución de activos comprende un rango que varía desde el 45% hasta el 75% en renta variable a nivel global, que incluye acciones cotizadas de empresas. El enfoque principal se encuentra en acciones cotizadas en economías de mercados desarrollados, con una exposición menor a acciones cotizadas en países de mercados emergentes.Además, se asigna entre el 15% y el 45% en activos de renta fija a nivel global, que incluye obligaciones emitidas por gobiernos y/o empresas de mercados tanto desarrollados como emergentes. La estrategia de inversión en renta fija se enfoca principalmente en valores emitidos por países desarrollados con calificaciones de grado de inversión otorgadas por al menos una agencia de calificación internacional reconocida. La exposición a títulos con calificaciones inferiores al grado de inversión o sin calificación es mínima.Por último, se reserva un porcentaje que oscila entre el 0% y el 25% en efectivo e instrumentos del mercado monetario, que involucran deuda a corto plazo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: -0,1%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 3,6%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Renta Variable Futuro Responsable: La distribución de activos abarca un rango que va desde el 65% hasta el 100% en renta variable a nivel global, que incluye acciones cotizadas de empresas. El enfoque principal se encuentra en acciones cotizadas en economías de mercados desarrollados, con una exposición menor a acciones cotizadas en países de mercados emergentes.Además, se reserva un porcentaje que varía entre el 0% y el 15% en activos de renta fija a nivel global, que incluye obligaciones emitidas por gobiernos y/o empresas de mercados tanto desarrollados como emergentes. La estrategia de inversión en renta fija se enfoca principalmente en valores emitidos por países desarrollados con calificaciones de grado de inversión otorgadas por al menos una agencia de calificación internacional reconocida. La exposición a títulos con calificaciones inferiores al grado de inversión o sin calificación es mínima.Por último, se asigna entre el 0% y el 25% en efectivo e instrumentos del mercado monetario, que involucran deuda a corto plazo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: 0,3%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 4,4%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Renta Variable II: La distribución de activos abarca un rango que va desde el 65% hasta el 100% en renta variable a nivel global, incluyendo acciones cotizadas de empresas. El enfoque primordial se concentra en acciones cotizadas en economías de mercados desarrollados, manteniendo una menor exposición a acciones cotizadas en países de mercados emergentes.
      Asimismo, se reserva un porcentaje que varía entre el 0% y el 15% en activos de renta fija a nivel global, que comprenden obligaciones emitidas por gobiernos y/o empresas de mercados tanto desarrollados como emergentes. La estrategia de inversión en renta fija se enfoca principalmente en valores emitidos por países desarrollados con calificaciones de grado de inversión otorgadas por al menos una agencia de calificación internacional reconocida. La exposición a títulos con calificaciones inferiores al grado de inversión o sin calificación es mínima.Finalmente, se asigna entre el 0% y el 25% en efectivo e instrumentos del mercado monetario, que incluyen deuda a corto plazo. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:

      • Costes de Entrada: 0,1%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 3,9%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Ciclo de vida Prudente II: La asignación inicial durante el primer año se distribuye aproximadamente con un 60% de la prima dirigida hacia inversiones con mayor exposición a la renta fija global y el restante 40% de las primas dirigido hacia inversiones con mayor exposición a la renta variable mundial. Posteriormente, se lleva a cabo una reasignación gradual de las posiciones existentes y de las futuras primas hacia inversiones con mayor exposición a activos de renta fija globales e instrumentos del mercado monetario. Al concluir el período de la prima, la asignación a activos de renta fija globales e instrumentos del mercado monetario se sitúa en aproximadamente un 90%. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: -0,1%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 2%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Ciclo de vida Equilibrado II: La asignación inicial durante el primer año se destina a aproximadamente un 90% de las primas en inversiones con mayor exposición a la renta variable mundial. Posteriormente, se lleva a cabo una reasignación gradual de las posiciones existentes y de las futuras primas hacia inversiones con mayor exposición a activos de renta fija globales e instrumentos del mercado monetario.Al finalizar el período de la prima, la asignación a activos de renta fija globales e instrumentos del mercado monetario se ubica en aproximadamente un 50%. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:
      • Costes de Entrada: 0%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 2,8%
      • Costes de Operación: 0%
    • Cesta Ciclo de vida Dinámico II: La asignación inicial durante el primer año se destina a aproximadamente el 100% de las primas en inversiones con mayor exposición a la renta variable mundial. Posteriormente, se realiza una reasignación gradual de las posiciones existentes y de las futuras primas hacia inversiones con mayor exposición a activos de renta fija globales e instrumentos del mercado monetario.

      Al concluir el período de la prima, la asignación a activos de renta fija globales e instrumentos del mercado monetario se sitúa en aproximadamente un 50%. Los costes asociados a este prisma moderado son los siguientes:

      • Costes de Entrada: 0,1%
      • Costes de Salida: 0%
      • Costes de Gestión: 3,4%
      • Costes de Operación: 0%

Opiniones sobre los Planes Individuales de Ahorro Sistemático

Este tipo de producto de inversión es claramente para un perfil a largo plazo, ya que las retiradas anticipadas suponen altas penalizaciones. Por ello, si estás pensando en invertir a corto o medio plazo no es una inversión que añadiría a mi cartera. Para poder analizar mejor los diferentes PIAs voy a agrupar para cada banco/aseguradora las comisiones que tienen y las asignaciones en rentas fijas y variables que aplican a cada uno de sus planes individuales de ahorro sistemático.

Mejores Planes de ahorro PIAS

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Más de 5 años analizando los mercados para encontrar productos financieros con una buena rentabilidad a medio/largo plazo. Con experiencia en fondos de inversión, fondos indexados y planes de pensiones.

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